0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Много ли в россии должников по кредитам

В ЦБ рассказали, сколько в России должников

Тема дня

По данным регулятора, среди физических лиц почти 40 млн человек имеют непогашенные кредиты. Сумма просроченной задолженности за последние 2 года выросла более чем в 2 раза.

В Центробанке заявили , что на 1 сентября 39,5 млн россиян имеют займы. Большинство заемщиков имеют необеспеченные кредиты или кредитные карты. Эксперты ЦБ отметили, что общее количество заемщиков растет за счет новых людей, что дает основания говорить о целевом использовании займов.

Две трети всех должников имеют непогашенные потребительские кредиты, и только 10,6% – ипотечные займы. При этом некоторые заемщики используют потребительские кредиты как первоначальный взнос по ипотеке. Доля таких займов – 5%.

Каждый год число заемщиков, имеющих просроченную задолженность, возрастает примерно на 4%. Чаще всего просрочки появляются у обладателей займов до 100,000 рублей. При этом за 2 года долги россиян по необеспеченным кредитам выросли более чем в 2 раза.

Также в ходе исследования в Центробанке выяснили, что для получения полной информации о долговой нагрузке заемщка стоит обращаться сразу в несколько бюро кредитных историй. Три крупнейших БКИ содержат идентичную информацию менее чем о трети всех заемщиков.

КОММЕНТАРИИ

Гость 2 ноября 2019 12:51

Даже не сомневаюсь, что долги этих «заёмщиков» погасит Государство, то есть -Я, мы. ((( Оффшоры реабилитируют (уже в который раз происходит «Амнистия» вывезенного капитала), накопление «первоначального капитала» в связи с развалом СССР, давно реабилитировали», долги крупным банкам простили. Кредит что-ль взять на покупку мечтаемой мною фотокамеры SONY ?9 II (300 000 ре). Может тоже погасят. ))) Даже не сомневаюсь, что скоро начнут «гасить» долги у физических лиц.

Добавить комментарий

Использование материалов, опубликованных на сайте www.dolgi.ru допускается только с письменного разрешения правообладателя и с обязательной прямой гиперссылкой на страницу, с которой материал заимствован. Гиперссылка должна размещаться непосредственно в тексте, воспроизводящим оригинальный материал dolgi.ru до или после цитируемого блока.

Подписаться на рассылку новостей:

На ваш Email выслано письмо

Свидетельство о регистрации СМИ
ЭЛ № ФС 77 — 62633 от 10.08.2015
ИНН: 7716796611
КПП: 771601001

Редакция ООО «НОВОЕ ВРЕМЯ»
Москва, Раушская набережная, 4/5 стр 1
телефон: +7 (499) 372-80-08
отдел по работе с клиентами:
+7 (499) 372-81-00
Бесплатный звонок по России:
8 800 775-45-45
info@dolgi.ru
Обратная связь
© 2015 «Долги.ру»

Dolgi.ru в соцсетях:

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Бизнес

Финансы

Россия в долгах

В России 40 млн должников: в состоянии обслуживать кредиты только 8 млн человек

ЦБ зафиксировал рост просроченных долгов россиян перед банками. За январь плохие долги «физиков» увеличились на 2,1%, тогда как в корпоративном секторе просрочка рванула на 12,1%. Деньги в банковской системе закончатся в этом году, и грядут дефолты частных банков.

Объем просроченной задолженности по розничному портфелю (потребкредиты, ипотека, автокредиты, долги по кредиткам) в январе 2016 года увеличился на 2,1%. Удельный вес просрочки физлиц в общем объеме кредитного портфеля достиг 8,3%, свидетельствуют данные Центробанка. Просроченная задолженность по корпоративному портфелю выросла в январе и вовсе на 12,1%. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам бизнесу поднялся за месяц с 6,2 до 6,8%.

В долговой яме 40 млн человек

По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн руб. И таких должников — около 40 млн человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги — около 8 млн.

Регулятору пока не удается контролировать рост просрочки в банковском секторе. В ЦБ считают, что проблема не в банках и не в методах регулирования банковского сектора, а в самих заемщиках. Они малограмотны в финансовом смысле и позволяют себе лишнего.

«Если идет экономический спад, население должно реагировать рационально, а не покупать по несколько телевизоров и стиральных машин. Оно должно понимать, что завтра можно потерять рабочее место», — посоветовал в понедельник первый зампредседателя ЦБ Сергей Швецов.

Уехали в отпуск с долгами

В Сбербанке доля просроченной задолженности в январе сохранилась на уровне 3,3%. При этом по кредитам юрлицам — без изменений на уровне 3,1%, а по кредитам физлицам подросла с 3,8 до 4,0%, пояснили «Газете.Ru» в этой кредитной организации.

Подробнее:

Клиенты банков столкнулись с ухудшением условий по депозитам

«В части кредитов физлицам, январский рост просрочки — явление сезонное: часть заемщиков, отправившись в отпуск, не успевают заплатить по кредиту, в 2014 году прирост составил 0,3 п.п., а в 2015-м — 0,4 п.п., в последующие месяцы прирост просрочки был много ниже», — говорит главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Добавляет просрочки и фактор сокращения кредитного портфеля «физиков»: портфель сокращается за счет погашения хороших кредитов, поэтому в нем постепенно растет доля проблемных кредитов.

В кредитовании предприятий ситуация иная, отмечает Матовников. После стабилизации в августе – октябре с ноября снова начался заметный рост доли просроченных кредитов. Основные причины связаны с резким падением цен на сырьевые товары, причем не только нефти, но и, например, на металлы, и последовавшим за ним очередным падением рубля. Для части заемщиков с кредитами в валюте это оказалось серьезным стрессом.

«Кроме того, в розничной торговле в декабре, по сути, не было традиционного высокого сезона, покупатели заметно сократили свои траты в праздничный период, а для многих ритейлеров именно декабрь дает основную массу выручки и прибыли», — отмечает Матовников.

Ипотека подрывает основы

По данным Объединенного кредитного бюро (содержит данные о 200 млн кредитных историй), самые высокие темпы роста просрочки показал сегмент ипотеки, ранее отличавшийся стабильностью.

Увеличение просрочки за 2015 год составило в этом сегменте 58%, или 132 млрд руб. Это связано с пересчетом ипотеки по новым валютным курсам. Несмотря на то что валютные кредиты в банковской системе не превышают 4% от общего количества ипотечных кредитов, ослабление национальной валюты негативно сказалось на всем ипотечном портфеле и отбило у россиян охоту брать новые кредиты.

Количество просроченных кредитов наличными в 2015 году выросло на 9% — до 7,2 млн займов, или до 709 млрд руб., автокредитов — на 5%, до 189 тыс. займов, или до 68 млрд руб.

Количество кредитных карт с просроченными займами увеличилось на 11% — до 5,1 млн штук. Объем просрочки вырос за год на 54% — до 242 млрд руб.

Получить кредит стало сложнее

Подробнее:

Минфин допустил изъятие вкладов граждан на докапитализацию проблемных банков

Уверенный рост просроченной задолженности отмечают и в Национальном бюро кредитных историй. Как в рублях, так и в процентном отношении к объему действующих кредитов. «Рост процента задолженностей в прошедшем году был обусловлен реализацией рисков, которые банки набирали в 2012–2013 годах, активно раздавая кредиты. К тому же доходы населения за год значительно снизились, и не все теперь могут гасить займы», — говорит замдиректора Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.

Больше всего проблем возникает с выплатами по необеспеченным кредитам — в сегменте кредитных карт и потребительских займов. Там задолженность доходит до 18% от общего числа займов.

Читать еще:  Можно ли сдать золото обратно в магазин

Получить кредит на хороших условиях станет сложнее, прогнозирует Шикин. Банки стали больше внимания уделять риск-профилю заемщика, прежде всего кредитной истории и долговой нагрузке, то есть очень внимательно смотрят за соотношением ежемесячных платежей к ежемесячному доходу заемщика. Этот показатель становится критичным, потому что у нас на протяжении всего года снижались доходы населения», — объяснил Шикин.

«Коктейль Молотова» для должника

При этом, несмотря на кризис, потребность в заемных средствах остается высокой. Особенно у самых бедных слоев населения. Эту потребность закрывает сегмент полуподпольного микрофинансирования.

Здесь наблюдается рост займов. «Причем примерно 15% — это так называемые займы до зарплаты, остальное — потребительские займы», — отметил Шикин.

При этом микрофинансовые организации не церемонятся и выбивают долги всеми доступными средствами: в ход идут силовые угрозы (могут, к примеру, бросить «коктейль Молотова» в окно квартиры должника) и психологическая травля (могут напечатать телефон должника в объявлении о предоставлении интим-услуг).

«Свободные деньги закончатся»

Подробнее:

В сбережениях россиян может лежать до $90 млрд, эти деньги пойдут на самое необходимое

Прогнозы участников рынка на текущий год не оптимистичны. «В части кредитов физлицам просрочка продолжит расти, но можно ожидать, что в конце первого — начале второго квартала она достигнет своего пика и постепенно начнет сокращаться», — говорит Матовников.

Ситуация с кредитованием юрлиц еще сложнее. Часть секторов испытывает ощутимые трудности с обслуживанием кредитов — например, строительные компании, авиакомпании, владельцы коммерческой недвижимости, сдаваемой в аренду, торговые компании. Ждет своего разрешения ситуация с рядом крупных заемщиков, проблемы которых публично обсуждаются, добавляет Матовников.

Статистика очень тревожная, говорит топ-менеджер одного из частных банков:

«Не исключено, что к концу года свободные деньги в банковской системе закончатся и вслед за заемщиками дефолты будут у самих банков».

ЦБ действительно отмечает снижение объема денег в банковской системе. Объем вкладов населения сократился за январь на 1,8%, до 22,8 трлн руб. Объем депозитов и средств на счетах юрлиц, если не принимать эффект от валютной переоценки, снизился на 0,1%.

Логика рассуждений банкира такая: население проедает последние доходы, кредиты берет неохотно, а банкам необходимо платить проценты по депозитам. Кроме того, продолжатся дефолты компаний, банки будут вынуждены наращивать отчисления в резервы на возможные потери, что снизит прибыль банковского сектора. Банки начнут активнее распродавать взятое в обеспечение кредитов залоговое имущество проблемных должников, но это лишь отчасти поможет стабилизировать сектор, который окажется на грани коллапса.

Сколько кредитов у россиян

Кто и зачем берет взаймы у банка

По данным Центробанка, на начало 2020 года жители России должны банкам больше 17,6 трлн рублей.

Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 19,5 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.

Без учета микрозаймов

В статье мы не учитываем долги россиян перед микрофинансовыми организациями — так называемые займы до зарплаты. В отличие от банковских кредитов их выдают на небольшие сроки — от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому оборачиваемость в этом сегменте очень высокая: долг, как правило, исчезает так же быстро, как и появляется.

И если взять весь долговой портфель россиян, то доля микрозаймов в нем будет на уровне статистической погрешности: по состоянию на 1 ноября 2019 года задолженность физлиц перед МФО составляла 165 млрд рублей, а перед банками — 17,1 трлн рублей. Долги по микрозаймам занимали меньше 1% от всего портфеля займов жителей России.

Обзор показателей микрофинансовых институтов за третий квартал 2019 года, ЦентробанкPDF, 742 КБ

Какие кредиты берут чаще

Центробанк, который собирает банковскую статистику, делит все долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных займов — 42,6% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина приходится 119,7 тысячи рублей долга перед банками, из них 51,1 тысячи — на ипотеку, а 68,6 тысячи — на потребительские кредиты.

Объем кредитной задолженности россиян, ЦентробанкXLSX, 12 КБ

В январе 2018 года агентство Magram Market Research провело исследование и выяснило, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 32% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 25%, а также на бытовую технику или электронику — 18%. Почти каждому десятому заемщику новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.

С автокредитами ситуация такая: по данным Национального бюро кредитных историй, в 2019 году россияне взяли 947,3 тысячи автокредитов — почти на 12% больше, чем в 2018. В НБКИ отмечают, что такому росту способствовали госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», по которым государство компенсирует 10 или 20% стоимости при покупке новой машины. Всего в России дилеры за год продали 1,8 млн автомобилей — получается, каждую вторую машину в стране продают в кредит.

Где живет больше всего должников

По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 14,9 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 12,4 тысячи рублей. Больше всего должны банкам жители Ямало-Ненецкого автономного округа: в среднем 284 тысячи каждый, без ипотеки — 132,4 тысячи.

По данным Magram Market Research, чаще всего берут кредиты жители Сибирского федерального округа: 43% жителей должны банкам. Для сравнения, в целом по стране этот показатель равен 32%.

Реже всех идут в банк за финансовой помощью в Центральном федеральном округе: кредиты есть только у 27% жителей. И здесь часто берут ипотеку: 44% от общего объема займов в ЦФО. Среднее значение по стране — 37%.

Потребительские кредиты популярнее всего в Приволжском округе: 70% от общего объема выдаваемых банками займов.

Портрет типичного заемщика

Исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина. Самый проблемный возраст — 28—32 года : долг перед банком есть у 44% россиян этой группы.

Активнее других кредитуются семьи с детьми и матери-одиночки. Причем типичный заемщик — отец или мать двоих детей.

Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.

У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.

Кто чаще не платит вовремя

По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2019 года составлял 730 млрд рублей — почти 4,2% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 7% долгов, а в ипотеке — всего 1%.

Задолженность россиян по ипотеке, ЦентробанкXLSX, 48,4 КБ

По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на ноябрь 2019 года просроченные долги перед банками имели около 10 млн россиян. С начала года количество таких заемщиков выросло, по разным данным, на 3—4% .

По той же статистике, россияне в первую очередь тратят деньги на продукты, во вторую — на услуги ЖКХ, в третью — на бытовые товары. Выплата кредитов находится лишь на четвертом месте в списке приоритетов. Как правило, при финансовых трудностях заемщики отказываются от трат на развлечения, одежду, урезают расходы на продукты на 10—30% , а затем уже допускают просрочку по задолженности.

По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.

Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.

Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.

Читать еще:  Какие вещественные доказательства хранятся дольше всего

Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.

Как ко всему этому относится государство

В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.

На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.

В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.

Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.

По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.

Обзор финансовых рисков от ЦентробанкаPDF, 1,1 МБ

Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2019 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2020 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.

Как меняется закредитованность россиян

Главная характеристика закредитованности — доля доходов семьи, которая идет на погашение кредита. Критическим принято считать порог в 30%: если семья отдает кредитору больше трети своих доходов, она серьезно снижает уровень потребления. Вероятность невозврата кредита в таких случаях высока.

По нашим данным, примерно каждое седьмое домохозяйство с кредитом находится в этой зоне риска. С одной стороны, ситуация выглядит тревожной. Но в динамике она улучшается: в прошлые годы таких людей было больше. Например, в 2018 — 17%, а в 2019 — 15%.

Даже на фоне роста общего объема задолженности физических лиц перед банками нельзя говорить о нарастающей напряженности в отношениях банков и заемщиков. Заемщики становятся осторожнее и год от года лучше соизмеряют свои финансовые возможности с предстоящими выплатами по кредиту.

В нерасплатном долгу: каждый четвертый заемщик вышел на дефолт по кредиту

Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. С января по сентябрь их число выросло на 4%, говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Авторы документа подчеркивают, что в 60% случаев граждане не вносят платежи вовремя из-за финансовых проблем. Причина заключается в слишком скромном увеличении доходов населения, необходимо, чтобы они повышались хотя бы на половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки, считают эксперты. При этом они опасаются, что растущая просрочка может привести к тому, что платить своевременно перестанут почти все.

Платить нечем

В России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Речь идет о всех видах обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Каждый четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде. Причем результаты III квартала показали увеличение количества таких должников на 4% по сравнению с началом года, отмечается в исследовании НАПКА (есть в распоряжении «Известий»).

В 60% случаев причина выхода на просрочку заключается в финансовых трудностях. Из оставшихся 40% случаев на убежденных неплательщиков приходится 10%, а остальные ссылаются на забывчивость, мошеннические действия, несогласие с суммой долга, пояснил «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. В процессе исследования саморегулируемая организация коллекторов опросила 38 своих участников и проанализировала данные из различных бюро кредитных историй (БКИ).

Если появляются финансовые проблемы, то заемщики в первую очередь отказываются от трат на развлечения и одежду, а также урезают расходы на потребительские товары и продукты на 10–30%. Лишь после этого они допускают пропуск платежей по кредиту, выяснили авторы исследования. В нем отмечается, что в структуре месячных расходов ссуды занимают четвертое место после еды, оплаты услуг ЖКХ и бытовых товаров.

Формируется тренд, который говорит об устойчивом росте уровня просрочек по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам, рассказал «Известиям» зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Это происходит, потому что в 2017-м и 2018-м наблюдалось увеличение объемов выдачи займов на 25–30% в год, которое не подкреплялось ростом располагаемых доходов населения, пояснил он.

Показатель просрочки по портфелю ВТБ остается на минимальных значениях, сообщили в пресс-службе финансовой организации. Впрочем, конкретной доли неплатежей с задержкой более 90 дней там не назвали. В общем числе займов физлицам Райффайзенбанка доля дефолтных ссуд по состоянию на конец сентября 2019 года составила 2,9%, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента финансовой организации Алексей Крамарский. На конец 2018-го она равнялась 4,6%. В остальных банках из топ-30 не ответили на запрос «Известий».

Цифры по просрочке в портфеле не выглядят радужными, поэтому банки не склонны в деталях обсуждать их и привлекать к ним внимание, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

Доля просроченных обязательств может достигнуть критического уровня, когда система перестанет справляться с взысканием проблемных долгов — то есть суды, приставы и коллекторы будут настолько загружены работой, что эффект от их деятельности окажется несопоставимым с ее результатами. В этом случае даже те, кто аккуратно платит по своим обязательствам, могут прекратить это делать, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, тогда появится риск, что все перестанут возвращать деньги.

— Если граждане увидят, что государство помогает тем, кто не заплатил по долгам, то они сами перестанут гасить кредиты. Зачем платить по займам, когда можно этого не делать? — объяснил Олег Лагуткин.

В ЦБ не ответили на вопросы «Известий» о количестве просроченных долгов и заемщиков с проблемными ссудами, а также о мерах, принимаемых Банком России для разрешения этого вопроса.

Дефолтной, или безнадежной, считается задолженность, по которой гражданин не платит банку более 90 дней. По таким ссудам финансовая организация обязана начислить стопроцентные резервы. Если просрочка меньше трех месяцев, это все равно негативно отражается на кредитной истории заемщика. Хоть такая задолженность и не считается дефолтной.

Лучше не становится

Эксперты указывают, что причина увеличения невозврата долгов кроется в отсутствии существенного роста уровня располагаемых доходов. Лишь 30% населения имеют сбережения, пояснил генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. По данным Росстата, за девять месяцев доходы россиян повысились лишь на 0,2%, инфляция же держится на уровне около 4%.

— По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тыс. рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо, — сказал эксперт.

На возвращение процентов по кредитам вкупе с прочими обязательными платежами в целом население направляет существенную часть денежных доходов — 14,9% за девять месяцев 2019 года, добавил он.

— Активное увеличение объемов просрочки свидетельствует о снижении уровня благосостояния граждан. Это лишает экономику драйвера роста в виде потребительского спроса. Значительная часть расширения затрат россиян происходит именно за счет использования кредитных ресурсов, — отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

По последним данным Росстата, рынок платных услуг населению показывает отрицательную динамику — за январь–сентябрь 2019-го он упал на 0,7%, за аналогичный период 2018 года был рост на 1,5%. Объем розничной торговли продемонстрировал минимальное увеличение за первое полугодие 2019-го — на 1,4% против 2,8% в прошлом году за тот же период. При этом с января по сентябрь 2019-го объем выданных кредитов наличными вырос на 15,4%, свидетельствуют данные ЦБ. Это подтверждает вывод о том, что россияне тратят деньги на поддержание привычного уровня жизни, а не повышают его за счет заемных средств, говорят авторы исследования.

Читать еще:  Нужна ли регистрация белорусам в россии

Чтобы количество просрочек перестало увеличиваться, рост реальных доходов россиян должен составлять половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Он привел пример: если ставка 13–15% годовых, то доход у гражданина должен расти минимум на 7,5% в год. По его словам, дальнейшее увеличение дефолтных кредитов приведет к повышению числа банкротств физлиц.

— Если долг больше 300 тыс. рублей, то надо сразу подавать на банкротство. Деваться некуда, иначе будут неприятные процедуры описи имущества, продажи коллекторам и так далее. Но процедура банкротства не бесплатная, поэтому при малой сумме долга это нецелесообразно, — отмечает эксперт.

По итогам IV квартала проявится эффект от введения ПДН: прекратится прирост новых закредитованных граждан, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он добавил, что неизбежен всплеск просрочки у граждан с высокой долговой нагрузкой. Дальше у них есть несколько путей разрешения сложившейся ситуации.

— Часть из них пойдут по пути банкротства, другие сумеют найти способы улучшить свое финансовое состояние, у кого-то получится договориться с банком о реструктуризации. Единого сценария нет, — убежден Павел Самиев.

Летом этого года министр экономического развития Максим Орешкин раскритиковал неэффективные, по его оценке, действия ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Он заявил, что в России надувается кредитный пузырь, который после 2020 года спровоцирует рецессию. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ответ говорила, что никаких признаков перегрева рынка нет, а меры регулятора достаточны для замедления роста необеспеченных ссуд. В пресс-службе Минэкономразвития оперативно не ответили на вопрос, видят ли в ведомстве до сих пор риски рецессии из-за роста потребительских займов.

Сколько людей не платит кредиты, статистика

Доходы населения практически не растут, и россияне вынуждены все чаще поддерживать уровень своей жизни с помощью кредитов . А как обстоят дела с возвратом кредитов, сколько должников в России.

Ситуация на рынке кредитования

Здесь и далее рассматриваются и анализируются общедоступные статистические данные по кредитованию за 2013 – 2015 годы.

В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам, а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.

Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам — 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.

В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году — 78% ВВП.

Прогноз Минэкономразвития России — к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.

Жизнь в кредит

Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.

В каких цифрах это выражается?

Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.

Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).

За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.

Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.

Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.

Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.

Что будет если не платить кредит

Платежеспособность населения

Платежеспособность населения можно оценить другим показателем — это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).

Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений .

Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.

Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% — не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.

Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.

Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.

Обслуживание кредитов

«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику — физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.

По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка — выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.

Потребительские кредиты

Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.

Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.

Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.

Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов — один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса .

Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.

Почему так происходит?

Основная причина — это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами.

Платят ли по кредитам

Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям. Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов. Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.

Заключение

Планируйте свой семейный бюджет. Прежде, чем решиться на кредит, подумайте, как будете его погашать и сколько вы переплатите за счет процентов и других начислений.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Источники:

http://dolgi.ru/news/6508
http://m.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml
http://journal.tinkoff.ru/credit-stat/
http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10911014
http://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/skol-ko-lyudej-ne-platit-kredity-statistika

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector